在氣候與道路環境快速變化的情況下，開車族所面臨的風險其實比想像中更多。例如颱風與暴雨可能造成車輛泡水、路樹或招牌掉落也可能帶來損害；而更常見的停車、迴轉、臨停等日常動作，看似熟悉卻也最容易因疏忽而發生意外。這些風險不僅被列入車損主因，也讓「車險該怎麼選」成為車主們不可忽視的重要課題。
根據保險事業發展中心統計，去 (113) 年全台車輛因颱風、洪水與因雨積水等天災因素申請理賠的案件共有272件，雖然數字看似不高，但真正受災的車輛遠不只這些，許多泡水或倒樹壓損案件之所以沒有被列入理賠，是因為車主並未投保相關的車險，受損只能自行吸收。
| 民國113年汽車保險賠案出險原因統計 | |
| 出險原因 | 次數 |
| 天災-颱風 | 225 |
| 天災-地震 | 16 |
| 天災-洪水 | 3 |
| 天災-因雨積水 | 27 |
| 天災-龍捲風 | 1 |
| 資料來源：財團法人保險事業發展中心 | |
然而比起狂風暴雨，更多車損其實發生在車主最鬆懈、最不覺得自己在「冒險」的時候。例如停車場裡的無意擦撞、巷口被建物遮蔽的視線死角、路邊臨停的時候，甚至是習以為常的倒車動作，都可能因「意外」而面臨車體修復與責任賠償的問題。
車損的常見原因竟然和停車有關？
從去 (113) 年的統計數字來看，不管是車對車或是車對物碰撞，以「駕駛人過失」為由的出險案件仍是最大宗，佔了整體案件數的7成以上，代表車損多半來自於駕駛不當，包括停車不慎所造成的意外。
| 民國113年汽車保險賠案出險原因統計 | |
| 出險原因 | 次數 |
| 車對車碰撞、擦撞、傾覆-駕駛人過失 | 917,331 |
| 車對車碰撞、擦撞、傾覆-駕駛人酒駕 | 283 |
| 車對物碰撞、擦撞、傾覆-駕駛人過失 | 213,516 |
| 車對物碰撞、擦撞、傾覆-駕駛人酒駕 | 139 |
| 駕駛人過失 | 136 |
| 駕駛人酒駕 | 1 |
| 第三人過失 | 228,335 |
| 不明原因-停放中被刮損 | 2,195 |
| 不明原因-停放中被碰撞 | 1,349 |
| 不明原因-其他 | 6,098 |
| 不明原因-拋擲物或墜落物 | 3,780 |
| 資料來源：財團法人保險事業發展中心 | |
車體險理賠案件中有不少出險原因都跟停車有關，像是太依賴停車雷達警示誤判距離、停進角落車格時擦到牆柱、機械式車位刮底盤、隔壁車開門敲傷門板，還曾發生大樓內部風壓造成車門被吹開而碰撞到其他車輛。
這些事故雖然沒有嚴重的撞擊毀損，也不涉及行車安全，卻會讓車主面對意想不到的修復費用。由於近年來駕駛輔助科技越來越普及，車身周圍感測器與鏡頭隨之增加，加上原廠烤漆工法變複雜，單單一次烤漆就可能上萬元，如果傷及感測器、鏡頭或是車體結構，連工帶料的維修金額更是以倍數成長。
因此車體險的重要性不在於事故是否嚴重，而在於能否讓小損害不至於演變成荷包危機。
天氣變臉太快，車主低估了哪些天災風險？
近年極端氣候的威力已經不亞於颱風，午後短暫強降雨的破壞力同樣讓車主措手不及。回顧相關理賠案件，包含泡水車在內的車損不一定是發生在暴雨最猛烈的時候，而是車主將車停在地下室、河堤處或是強行通過積水區。
地下停車場的坡道口 (出入口)、轉彎處及低窪區是最容易發生積水災損的區域之一，只要雨勢集中五到十分鐘，倒灌的水量就足以讓車輛受損；面對積水區域同樣很容易誤判積水深度，強行通過有可能導致引擎及電氣系統受損。另一方面，在路樹倒塌與招牌掉落的車損案件中，超過三分之一發生在住家周邊，車主以為停在自家樓下最安全，卻忽略了老舊建物外推物、鐵皮與未固定物品在強風中也可能帶來危險。
此外，颱風天開車外出撞上倒下的路樹，也是許多車主不清楚的「灰色地帶」。在保險定義中，這屬於單方事故，只有車體險才能理賠，而不是大家以為的「天然災害一定賠」，如果沒有加保颱風、洪水等天災理賠附加條款，因天災本身造成的直接損失，也會被排除在基本車體險的理賠範圍之外。
超速不是唯一風險，日常駕駛又潛藏哪些危機？
根據警政署的統計，交通事故有將近一半的比例發生在十字路口，造成事故的原因不外乎A柱死角、對向搶黃燈、路口視線被建築遮蔽，或是行人突然進入路口。這些因素雖然不一定跟超速有關，但往往涉及第三人傷害，後續賠償金額遠比車體受損更沈重。
另一個容易被忽略的高風險駕駛行為則是路邊臨停，雙黃燈不是免死金牌，臨停位置只要稍有不當，後方機車或其他用路人可能會因閃避不及而發生事故，臨停的駕駛將會被認定有肇事責任。警政署表示，有不少類似的案例，車主只是短暫靠邊接電話或等人，卻意外成為後方騎士摔傷的事故原因，除了有違規臨停之虞，還得負擔後續賠償。
值得留意的是，這類事故發生時保險能否提供應有的保障，將取決於是否有足額的第三人責任險與超額責任險。
車險怎麼選才能真正符合用車情境？
車險不是為了車禍所設計，而是為了降低行車時預想不到的風險，包括停車擦撞、巷弄視線不良、暴雨帶來的積水、強風夾帶飛落物，甚至修車期間的代步成本，都是車主容易忽略的風險。要如何利用車險去降低這些風險，可以先評估日常駕駛環境、用車習慣與車齡，從而選擇正確的險種，組成能夠獲得完整保障的保單。
詳細來說，如果住家附近常淹水或是有老舊建物、招牌、路樹等易掉落物，建議選擇保障範圍最廣泛的甲式車體險，再加保遭遇颱風、暴雨等特定天災事故也能理賠的附加條款；如果經常出入停車場與巷弄出入口，建議至少選擇乙式車體險，以提供車碰車以外的保障；經常在路邊臨停、行經高風險路口的車主，則需要足額的第三人責任與超額責任，避免一場意外演變成高額賠償。
另外，如果經常將車輛借給親友使用，在選擇車體險的同時可以加保車體許可使用免追償附加條款，避免發生碰撞事故時，親友遭保險公司追償維修費用；在車輛維修等待期間如果有代步車需求，也能加保代車費用附加條款，由保險公司提供代步車費用補償，進一步減輕用車負擔。
意外真的是「意外」嗎？日常風險才是最大考驗
多數汽車駕駛想像中的風險可能是超速、酒駕、惡劣天氣，但從保險理賠數據來看，最容易造成意外的反而是那些看似普通、每天都會遇到的日常情境，例如停車場擦撞、未注意路況、臨停瞬間，都是開車族時常面對卻可能忽略的風險。
保險的作用並不是替危險「買單」，而是協助車主在事故發生後減少經濟衝擊與生活不便。面對氣候劇變與道路環境風險，車主應該先掌握自身用車習慣、評估風險來源，再選擇對應的保險方案，才能減輕意外帶來的負擔，同時讓行車安全多一層保障。
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